La puissance d’un régime de retraite sans stress qui fonctionne de manière autonome

Partons du principe que la plupart des employés veulent épargner en vue de leur retraite. Le hic, c’est que la volonté d’épargner ne rime pas forcément avec la décision de prendre des mesures pour y arriver. Les gens sont occupés. Prendre des décisions financières peut sembler accablant. La retraite peut donner l’impression d’être encore loin. Même lorsqu’ils ont accès à un régime, les employés tardent parfois à y adhérer, n’y cotisent pas autant qu’ils le pourraient ou ne profitent pas pleinement de la cotisation de contrepartie versée par l’employeur parce qu’ils considèrent qu’il s’agit d’une option à prendre ou à laisser, plutôt qu’un effort dont les effets s’accumulent au fil du temps.

Voilà pourquoi les fonctions automatiques peuvent se révéler aussi efficaces. Même si les fonctions automatiques ne visent pas à remplacer le devoir d’information ni à négliger la structure réfléchie d’un régime, les fonctions telles que l’adhésion automatique et l’augmentation automatique des cotisations peuvent, à condition d’être utilisées avec prudence, aplanir les obstacles et aider les employés à faire des progrès avant que l’inertie ne vienne les freiner.

Importance des obstacles

En planification de la retraite, les obstacles coûtent cher. Chaque formulaire, décision, connexion, rappel ou élément de confusion supplémentaire peut réduire la participation. Les employés peuvent avoir l’intention d’adhérer au régime plus tard. Même s’ils veulent augmenter leurs cotisations ou savent qu’ils devraient examiner leur régime chaque année, nombre d’entre eux ne le font jamais s’ils ne reçoivent pas le petit coup de pouce nécessaire.

Les fonctions automatiques bien conçues sont efficaces, car elles tiennent compte du comportement humain. Elles font en sorte que l’action utile soit la plus facile. Avec la fonction d’adhésion automatique, l’employé n’a pas besoin d’indiquer s’il désire adhérer au régime; il y est inscrit d’office à moins qu’il n’y renonce. Au lieu d’attendre que l’employé augmente ses cotisations après un certain nombre d’années de service ou une fois atteinte une étape de la vie donnée, la fonction d’augmentation automatique permet d’augmenter le taux de cotisation conformément aux règles du régime, tout en offrant à l’employé la possibilité d’y renoncer. L’employé a toujours le choix, mais les options par défaut changent.

L’adhésion automatique n’est pas instantanée

Dans le contexte canadien, l’adhésion automatique doit être effectuée avec prudence. Ce n’est pas le genre de changement que les employeurs devraient apporter du jour au lendemain. L’approche à préconiser dépend du produit, des règles du régime, des contrats de travail, des aspects juridiques, des processus de paie et des tâches administratives accomplies par l’assureur.

Dans le cas d’un régime de pension, le libellé doit refléter la structure. En ce qui concerne un RER collectif, les règles du régime doivent préciser clairement si la participation est obligatoire ou facultative. Les employeurs peuvent également avoir à travailler avec leurs équipes juridiques, à mettre à jour leurs documents relatifs à l’emploi, à coordonner le tout avec les assureurs et à communiquer clairement avec les employés avant la mise en place du changement. Ce changement n’est pas instantané, mais s’il est effectué correctement, ses retombées peuvent être importantes.

La question du budget

L’adhésion automatique peut également influer sur le coût pour l’employeur. Si la participation à un régime est facultative, le montant des cotisations réellement versées par l’employeur peut être inférieur au montant maximum qu’il pourrait verser, étant donné que les employés ne participent pas tous au régime. La mise en place d’une structure d’adhésion obligatoire ou automatique peut faire augmenter le taux de participation, ce qui peut avoir pour effet d’accroître le montant des cotisations patronales. Ce n’est pas une raison d’éviter le changement; il faut plutôt le modéliser. Il faut comprendre l’incidence financière du changement avant de l’effectuer. Déterminer les conséquences qu’un taux de participation plus élevé pourrait avoir sur le budget, la paie, l’administration et les objectifs à long terme du régime.

Au lieu de vous poser la question « Avons-nous les moyens de le faire? », demandez-vous « Quels résultats souhaitons-nous obtenir et quelle est la meilleure structure pour y parvenir? »

L’augmentation automatique des cotisations peut favoriser l’adoption de meilleures habitudes d’épargne

L’augmentation automatique des cotisations peut s’avérer particulièrement utile lorsqu’un régime prévoit déjà des niveaux de cotisation qui changent avec le temps. Par exemple, si un régime permet aux employés de bénéficier d’une cotisation patronale de contrepartie plus élevée après un certain nombre d’années, le fait d’attendre que les employés prennent les mesures nécessaires peut réduire le taux de participation. Certains employés ne savent pas qu’ils sont admissibles, alors que d’autres peuvent l’oublier. Certains ne comprennent peut-être pas l’intérêt d’augmenter leurs propres cotisations pour bénéficier d’une cotisation patronale plus élevée.

L’augmentation automatique des cotisations peut permettre de remédier à cette situation.

En augmentant automatiquement les cotisations, tout en offrant aux participants la possibilité de renoncer à l’augmentation, le régime encourage les employés à adopter de meilleures habitudes d’épargne sans compter uniquement sur l’action individuelle. Un autre détail qui a de l’importance. Les règles du régime, la communication et l’administration sont autant d’éléments nécessaires au changement.

L’information demeure essentielle

Les fonctions automatiques ne doivent pas passer inaperçues. Les employés doivent comprendre la nature et la raison d’être des changements, et connaître les choix qui s’offrent encore à eux. Ils doivent connaître le montant des cotisations salariales et patronales, la manière de renoncer à la participation s’ils le souhaitent et dans quelle mesure le régime contribue à l’atteinte de leurs objectifs financiers à long terme. C’est là que la communication prend tout son sens.

Sans la bonne information, l’adhésion automatique peut sembler déroutante et imposée. Sans contexte, l’augmentation automatique des cotisations peut sembler intrusive. Cependant, quand les fonctions automatiques s’accompagnent d’explications claires, elles peuvent sembler avantageuses. Le message doit être simple : ce régime est conçu pour vous aider à épargner et ces fonctions visent à vous simplifier les choses.

Si votre organisation envisage de mettre en place l’adhésion automatique ou l’augmentation automatique des cotisations, ou d’apporter tout autre changement à la structure du régime, nous pouvons vous aider à évaluer ce qui est possible, faisable et adapté à votre personnel. Communiquez avec nous pour discuter de la conception d’un régime de retraite qui permettra aux participants d’obtenir de meilleurs résultats.