Quatre mille cinq cents. C’est à peu près le nombre de renouvellements de régimes de petite taille que j’ai passés en revue, pour lesquels j’ai établi les taux, que j’ai négociés (et renégociés) durant ma carrière en assurance collective. Et vous savez quoi? Les renouvellements ne sont pas une partie de plaisir, et ce, ni pour le représentant de l’assureur ni pour le conseiller, et surtout pas pour le client – du moins la plupart du temps.
Avant de me joindre à La Corporation People en 2018, j’en savais très peu sur Avantages Sirius. Dans une galaxie pleine de solutions pour petits groupes, je croyais que la société n’était qu’une étoile de plus. Or, je me trompais : il s’agit de la plus brillante de toutes!
La notion de mise en commun n’est pas nouvelle. On parle de mise en commun lorsque des entreprises se regroupent dans le cadre d’un contrat principal et se soutiennent mutuellement pendant que les sinistres fluctuent au fil des années afin que les taux demeurent stables, prévisibles et abordables à long terme. Les taux sont donc établis pour un groupe plus important qui comprend des milliers de participants plutôt que de l’être pour chacun des titulaires de contrat.
Pourquoi la mise en commun est-elle avantageuse pour les propriétaires de petites entreprises? La taille en est la raison.
La difficulté qui se pose pour les propriétaires de petites entreprises lorsque les taux sont établis uniquement pour eux est que leurs résultats techniques ont tendance à fluctuer énormément d’une année à l’autre. Il en résulte de fortes variations des taux de renouvellement pour lesquelles il est impossible de prévoir un budget. Les assureurs essaient certes de prévenir les variations en utilisant une approche de tarification mixte. Toutefois, en raison d’une augmentation des taux de référence de l’ordre de 15 % à 17 % par année pour la garantie soins médicaux et de l’ordre de 6 % à 12 % par année pour la garantie soins dentaires, nous constatons régulièrement des hausses à deux chiffres, peu importe les résultats techniques.
Avantages Sirius, ainsi que d’autres fournisseurs de régimes mis en commun, négocient le renouvellement avec l’assureur pour l’ensemble du portefeuille plutôt que pour un groupe donné. Étant donné la taille du portefeuille, les résultats techniques sont très fiables. Même si les sinistres sont extrêmement élevés dans certains groupes, ils sont compensés par les résultats plus favorables des autres groupes, ce qui permet à Avantages Sirius d’offrir des taux stables qui procurent la tranquillité d’esprit aux propriétaires de petites entreprises lorsqu’ils budgètent l’une de leurs principales dépenses. Pour mettre les choses en perspective, depuis que La Corporation People a acquis Avantages Sirius en 2017, le portefeuille a connu un taux de renouvellement moyen de 5,1 % en Ontario (5,5 % en 2017, 5,4 % en 2018 et 4,4 % en 2019), un résultat obtenu pendant l’intégration de produits et de services à valeur ajoutée remarquables.
Pourquoi alors ai-je l’impression que le produit de mise en commun d’Avantages Sirius est la meilleure solution pour les petits groupes de l’industrie alors que le marché offre une multitude d’autres produits? La réponse est simple : la valeur. Que ce soit le conseiller, le promoteur de régime ou le participant, tout le monde y trouve son compte.
Dans la deuxième partie de cette série, j’expliquerai comment les conseillers peuvent tirer parti du produit de mise en commun pour petits groupes d’Avantages Sirius pour offrir une solution distinctive à leurs clients et saisir de nouvelles occasions dont ils ignoraient peut-être l’existence.