Les fluctuations de l’économie n’ont rien de nouveau, mais ces derniers temps elles semblent plus accentuées et plus fréquentes. L’inflation est en hausse, la volatilité des marchés est devenue la norme et les événements mondiaux – dont l’imposition de nouveaux droits de douane et les différends commerciaux – peuvent ébranler les portefeuilles des épargnants. Pour les employeurs offrant des régimes de retraite collectifs, cette situation peut susciter de l’anxiété parmi les participants qui ne savent pas s’ils doivent endurer les turbulences ou retirer leur argent. En aidant vos employés à composer avec l’incertitude, vous pouvez renforcer leur confiance, réduire les mauvaises décisions prises sous l’effet de la panique et maintenir une participation constante à votre régime.
L’importance des variations économiques
Les comptes de retraite ne sont pas à l’abri de l’inflation et des fluctuations soudaines des marchés. Une flambée des taux d’intérêt ou l’imposition de nouveaux droits de douane sur des produits clés peuvent avoir un effet domino sur l’ensemble des facteurs économiques, des taux de change jusqu’au coût des produits de consommation courante. Pour les employés qui suivent de près l’actualité, la crainte de perdre leurs économies durement gagnées peut les amener à réduire leurs cotisations ou à renoncer à des placements plus audacieux. Si un trop grand nombre de participants prennent les mêmes décisions en même temps, un régime de retraite peut perdre son élan et la stabilité financière à laquelle chaque participant aspire peut en souffrir.
La puissance de la diversification
Pour aider les employés à rester calmes pendant ces fluctuations, l’un des moyens les plus efficaces est de les encourager à adopter une stratégie de placement diversifiée. Au lieu de concentrer leurs fonds dans un seul secteur ou un seul type d’actifs, ils peuvent répartir le risque entre divers placements, par exemple des actions, des obligations, des titres immobiliers ou même des équivalents de trésorerie, selon ce que propose votre régime. La diversification ne garantit pas un rendement positif, mais elle peut aider à amortir le choc d’un ralentissement dans un secteur donné.
Encourager les employés à revoir périodiquement la répartition de leurs cotisations et à rééquilibrer leur portefeuille – surtout après des fluctuations importantes du marché – peut également permettre de respecter leur tolérance au risque. De brèves séances d’information, des FAQ en ligne et d’autres moyens de sensibilisation sont très utiles pour expliquer l’importance d’un portefeuille équilibré, en particulier quand les médias esquissent des scénarios pessimistes.
La stabilité grâce aux achats périodiques par sommes fixes
Les achats périodiques par sommes fixes sont une autre stratégie clé qui consiste à placer la même somme d’argent à intervalles réguliers, quelle que soit l’évolution des marchés. Les régimes de retraite collectifs étant généralement alimentés par des cotisations prélevées sur chaque paie, les employés pratiquent déjà une forme d’achats périodiques par sommes fixes. Ils achètent plus d’actions quand les prix sont bas et moins lorsque les prix sont élevés, ce qui réduit le coût moyen de leurs placements au fil du temps.
Les employés qui comprennent le principe des achats périodiques par sommes fixes sont moins enclins à modifier radicalement leur taux de cotisation en fonction des événements ponctuels qui affectent les marchés. En donnant des exemples clairs, par exemple en montrant comment le fait de verser des cotisations régulières pendant les périodes de baisse des marchés peut s’avérer payant plus tard, on peut renforcer l’importance d’établir un plan et de le respecter.
Une perspective à long terme
Il est naturel que les employés s’inquiètent de la volatilité des marchés et de l’incidence des événements mondiaux sur leur épargne-retraite. En préconisant une perspective à long terme, on peut toutefois les aider à considérer ces soubresauts économiques comme faisant partie d’une tendance globale plutôt que comme un ralentissement permanent. Rappelez aux participants que des fluctuations se produisent dans tous les cycles des marchés et que l’accroissement de l’épargne-retraite se mesure en décennies et non en jours.
La volatilité est inévitable, mais il ne faut pas paniquer pour autant
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