En matière de planification de la retraite, avoir une multitude de choix ne produit pas nécessairement de meilleurs résultats. En effet, le fait de proposer un trop grand nombre de fonds de placement dans un régime de retraite collectif peut causer la confusion chez les participants et les rendre incapables de faire un choix ou les pousser à choisir au hasard. C’est ce qu’on appelle la « paralysie décisionnelle ». Au lieu d’être enthousiasmées par les dizaines d’options qui leur sont offertes, certaines personnes finissent par ne prendre aucune décision ou faire un choix qui ne correspond pas à leurs objectifs à long terme.
La plupart des employés ne sont pas des experts en placements. Concilier la carrière et les responsabilités personnelles est déjà assez exigeant; ils ne veulent pas en plus passer des heures à analyser les différentes caractéristiques de dizaines de fonds. Selon le rapport « Objectif épargne 2025 » de la Sun Life, les régimes collectifs offrent en moyenne onze fonds de placement et les employés n’en détiennent en moyenne que deux. Alors, si votre régime propose 30 options différentes, les participants pris de panique risquent de choisir leurs fonds une fois pour toute et ne plus y penser, ou de répartir leurs cotisations également parmi tous les fonds sans avoir effectué les analyses nécessaires. Au fil du temps, ce genre de décision irréfléchie risque d’affecter leur sécurité financière à la retraite.
En limitant le nombre de fonds de placement, vous pouvez non seulement alléger votre responsabilité de fiduciaire, mais aussi aider les employés à miser sur la qualité plutôt que sur la quantité. En leur offrant des options de placement moins nombreuses mais bien choisies, vous leur ouvrez un chemin plus simple vers le succès. Cette approche peut réduire la confusion, aider les employés à choisir un placement qui correspond à leur tolérance au risque et, en fin de compte, favoriser une plus grande participation au régime.
L’un des moyens les plus simples de rationaliser les options de placement est d’inclure un fonds axé sur une date d’échéance parmi les options de votre régime et d’en faire l’option par défaut. Dans les fonds axés sur une date d’échéance, la répartition des actifs est modifiée automatiquement de manière à ce qu’elle soit de plus en plus prudente à mesure qu’approche la date cible (généralement basée sur l’année prévue du départ à la retraite). Ainsi, les employés qui n’ont pas le temps ou le goût de gérer activement leurs placements bénéficient tout de même d’une trajectoire progressive gérée par des professionnels.
Un seul fonds axé sur une date d’échéance peut remplacer plusieurs fonds axés sur le risque, ce qui simplifie le processus de décision des employés. Par exemple, un participant qui prévoit prendre sa retraite vers 2050 n’a qu’à choisir le fonds « 2050 ». Ce choix unique s’adapte au fil du temps; il n’est donc pas nécessaire de réévaluer constamment le portefeuille ou de se rappeler de le rééquilibrer. Pour de nombreux participants, cette option peut changer la donne.
La simplification des choix de placement aide non seulement à éviter la confusion, mais aussi à encourager les participants à adhérer au régime. Disposant d’un éventail simplifié de fonds – idéalement arrimé à une option par défaut solide comme un fonds axé sur une date d’échéance – les employés sont plus susceptibles d’adhérer au régime et de garder le cap. Ils sont plus confiants quant à la répartition de leur argent, ce qui peut conduire à moins d’abandons et à des taux de cotisation plus élevés au fil du temps.
Lorsque les participants voient une liste restreinte de fonds, ils sont moins enclins à reporter les décisions importantes, comme le choix de la répartition de leurs actifs ou la modification du montant de leurs cotisations. Au lieu de considérer le régime comme un champ de mines complexe et incompréhensible, ils reconnaissent qu’il s’agit d’un avantage accessible qui peut réellement contribuer à leur bien-être financier à long terme.
Bien entendu, rationaliser les options de placement ne se résume pas simplement à proposer un seul fonds. L’idée est de trouver un équilibre : assez de variété pour convenir aux différents profils de risque et préférences personnelles, mais pas trop pour ne pas paralyser les employés. Vous pourriez inclure un ensemble de fonds axés sur une date d’échéance pour la majorité des participants qui souhaitent une approche « sans soucis », et une poignée de fonds de base pour les personnes qui veulent jouer un rôle plus actif. En fin de compte, l’objectif est d’apporter clarté et structure, afin de permettre à chacun de choisir la voie qui lui convient le mieux.
Une gamme simplifiée de placements peut contribuer à éviter les décisions irréfléchies, susciter la confiance et maintenir l’intérêt de vos employés pour leur régime de retraite. En abandonnant la philosophie du « plus il y en a, mieux c’est » et en optant pour des choix moins nombreux mais de meilleure qualité, vous pouvez amener votre personnel à aborder les placements de manière plus judicieuse et plus simple. Si les membres de votre équipe sont moins préoccupés par la sélection de leurs options de placement, il est plus probable qu’ils verront la valeur réelle de leur régime de retraite et qu’ils resteront plus longtemps des employés mobilisés et loyaux au sein de votre entreprise.
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